Att köpa bostad är för många livets största investering, därför är det viktigt att du lånar av en bank som ger dig bra villkor och lägsta bolåneräntan.
Vad är bolåneränta?
När du väljer att ta ett bolån för att köpa ett hus eller en bostadsrätt betalar du en så kallad bolåneränta. Räntan är kostnaden för lån av pengar, en avgift som låntagaren betalar till långivaren enligt överenskommelse. Det är vanligast att bolåneräntan löper för hela det lånade beloppet. Detta betyder att du betalar ränta tills du har betalat tillbaka hela ditt lån.
Långivarna har friheten att själva sätta sina bolåneräntor. Utgångspunkten för bolåneräntan är dock Riksbankens reporänta. Därefter anpassar långivarna sina räntor utifrån reporäntan och utifrån hur stor konkurrensen på lånemarknaden är. Detta gör att det ofta finns mindre variationer mellan olika långivare, men det kan ändå innebära en stor skillnad i hur mycket du får betala på sikt.
Hur får jag den lägsta bolåneräntan?
För att du ska kunna bli erbjuden den bästa bolåneräntan, så är det viktigt att din ekonomi är i ordning och det som är i störst fokus är prognosen för betalningsinställelse, så kallad riskprognos. Du kan förbättra dina chanser att få låg ränta på ditt bolån genom att öka dina inkomster eller fixa till i din kredithistorik. Vissa banker erbjuder även ett räntetak vilket sätter en gräns på hur mycket ränta du kan behöva betala.
Ett av de bästa sätten för dig att få så den lägsta möjliga bolåneräntan är att bland annat se till att ha bra kreditvärdighet. Din kreditvärdighet är ett sätt för långivarna att mäta hur god din ekonomi är. Det finns många faktorer som kreditvärdigheten baseras på. Bland annat så kollar man på saker som din inkomst, livssituation, värdet på boendet, samt tidigare lån. Se som sagt till att jämföra långivare och välj den som passar dig bäst.
Det finns olika faktorer som har en påverkan på din bolåneränta. En av dessa faktorer är om du väljer bunden eller rörlig ränta. Du kan välja själv om du vill ha rörlig eller bunden ränta på ditt bostadslån. Det finns för- och nackdelar med båda valen. Vilket alternativ du väljer beror därför på vad som passar dig och din ekonomiska situation bäst.
Bind din boränta
Du kan binda din boränta från ett år, upp till tio år. Under bindningstiden är räntan låst och kan inte ändras. Även om räntan är bunden har du rätt att lösa ditt lån i förtid. Dock blir konsekvensen för detta att banken kan begära att du betalar en så kallad ränteskillnadsersättning. Ersättningen motsvarar den ränta du skulle ha betalat under bindningstiden och kan tyvärr bli väldigt stor.
Med en bunden ränta blir det ofta dyrare i slutändan, men det kan ändå vara en fördel att veta exakt vad din månadskostnad blir. Med bunden ränta är du inte heller lika beroende av ränteläget och du kommer inte behöva betala en dyrare ränta om ränteläget skulle gå upp. Nackdelen med detta är att du inte heller får en billigare ränta om ränteläget istället skulle sjunka.
Rörlig ränta
En rörlig ränta syftar egentligen på en ränta som är bunden på tre månader. Att den ändå kallas rörlig beror på att det är en relativt kort tid i förhållande till hur lång perioden för ett bolån brukar vara.
Generellt sett brukar en rörlig ränta bli billigare över tid. Detta eftersom det är mycket svårt att förutse exakt när och hur länge du ska binda räntan. Om räntorna sjunker är det dock fördelaktigt att välja det här alternativet för att få den lägsta möjliga bolåneräntan. Med en rörlig ränta blir det även enklare att säga upp ditt lån, utan att du behöver betala ränteskillnad till banken. Dessutom har du möjligheten att efter varje tremånadersperiod välja att binda ditt bolån. En nackdel med rörlig ränta är att det blir svårare att beräkna månadskostnaden för ditt bolån. Det finns också en risk att dina räntekostnader fort kan bli högre om räntan då stiger.
Du kan förhandla om lägre bolåneränta
Eftersom bankerna har möjlighet att själva styra över räntorna finns det även utrymme för dig som låntagare att förhandla om räntan på ditt bolån. När du förhandlar om räntan kan du bland annat utgå från bankernas listräntor. Det finns några olika vägar till att sänka räntan på ditt bolån och det är ditt val om du vill utnyttja dem var för sig, eller tillsammans.
- Jämför olika banker och långivare – Eftersom långivarna har möjlighet att styra över vilka räntor de sätter så finns det banker som utnyttjar detta, bland annat för att locka nya kunder. Gå därför igenom vilka genomsnittsräntor olika banker har och ställ dessa mot varandra när du förhandlar om din bolåneränta. Här kan en bolåneförmedlare vara till stor hjälp.
- Pruta med hjälp av snitträntan – Sedan 1 juni 2015 måste alla långivare redovisa en så kallade snittränta. Det är en siffra som visar vad bankens bolånekunder betalar för ränta i snitt för olika löptider. Ofta ligger snittränta under listräntan, om du sedan blir erbjuden en ränta som ligger över snitträntan kan du med det som utgångspunkt ifrågasätta det erbjudande du har fått.
- Ränteavdrag på bolån – För privatpersoner är räntekostnaderna för alla lån avdragsgilla i Sverige. Det innebär att du får en rabatt på 30 procent på alla räntekostnader upp till 100 000 kronor, därefter är avdraget på 21 procent. Det är staten som betalar tillbaka dina räntekostnader. I deklarationen rapporterar du hur mycket du har betalat för räntor under året. Dessa kvittas sedan mot eventuella ränteintäkter och efter det görs avdraget.